第634章 银行不改变，我们就改变银行
“孙总，马总，我们可以好好谈谈电子支付的事情了。”何小薇微笑道对孙德棣和马芸道。
“何经理，银行业务其实我们不太懂，您是金融专家，有一个问题看看要怎么解决？”孙德棣首先问道：“我们的淘宝网和马总的天猫网，都是国内最大的个人电子商务网站之一，每天成交笔数和成交额都很多。为了促进用户增加交易，我们又推出了支付宝担保交易的模式。”
“这种担保交易模式，一经推出就受到了用户的热烈欢迎，支付宝交易呈现爆发性增长。这也算是一种‘幸福的烦恼’吧，支付宝结算量上升之后，结算效率的问题出现了。简单地说，就是对账对不过来了。”
孙德棣对何小薇讲解支付宝目前的窘迫。
原来，除了少部分买家开通了网银能在线支付外，大部分买家仍通过银行、邮局汇款等方式付款，他们将钱打到支付宝在各大银行的对公账户上，然后由支付宝作为中间人协调交易进度。
淘宝网负责结算的员工需要每天盯着公司的账户，每入一笔账都要以手工形式记录下来，再根据汇款信息里备注的淘宝ID和订单编号匹配买家的实名信息，核对后再通知卖家发货。
但这样做也会产生问题，例如有的买家汇了款却没有写备注，有的买家虽然写了备注，但是经过跨行转账到支付宝账上时，备注信息没有了。
这样，转过来的钱就无法和交易对应，淘宝也无法通知卖家发货，整个交易流程只能被迫中断。
有时，为了找到付款的买家，淘宝客服还在淘宝网首页挂出一个“寻钱启事”，但这样做的效果也不好，有时候找到买家了，商品却下线了。
最初，支付宝员工将大部分精力都放在了对账上。他们将各家银行交易处理的异常数据填写在笔记本。逐笔找银行人工核对。起初，这种人工的方法还可以维持，但随着交易笔数的增加，这项工作变得越来越困难。
买家备注信息不全只是影响交易效率的一个方面，由于支付宝是通过其在银行的对公账户向卖家付款，对公账户开户行的交易处理能力也很重要。
他只说了淘宝网，但他相信，马芸的天猫网也是一样。
“何经理，问题就是这样。我们迫切希望银行能给我开放更多的端口的权限，增加支付宝的支付成功率，让账单更加清晰明了。”
“哦，孙总，您说的交易量、成交额很多，是多到什么地步呢？”
没想到，何小薇没有直接回答他的问题，吸引她注意力的却是交易量和成交额。
“呃，目前为止，支付宝的日交易量已达8000笔，日成交额达到30-50万元。”孙德棣道。
“取中值计算，那一年就是1.5亿？”何小薇略一沉吟就算出数据。
“不不不，何经理，我们的交易量增长是非常快的，估计到年底到增长到日成交上百万元。这么算下来全年应该是2亿多。”孙德棣纠正道。
何小薇心里略惊。
马芸听到孙德棣报的数据，心里暗暗震动。
淘宝网的担保交易增长好快。
自己的天猫网想追上，还得十倍努力才行啊。
“好吧，就算一年2亿，可是算下来，单子笔数都有几百万笔了，我们银行要投入多大的人力物力，算下来银行得不偿失啊。”何小薇感慨道。
她是银行的老人了，金融知识和基层经验都十分丰富。
90年代以来，央行对支付工具进行了全面改革，建立了以汇票、支票、本票等票据为主体的支付工具体系。
其中，银行汇票和支票是使用最普遍的非现金支付工具。
支票主要通过同城清算所进行处理，使用范围较小。
而汇兑、委托收款、托收承付等支付方式的使用更为普遍。
那时的银行卡大多数是借记卡，信用卡的使用量较小。
进入21世纪，随着信息技术在金融领域应用的拓展，支付工具电子化趋势明显，银行卡普及率和支付产业的创新能力不断提高，预付卡、互联网支付与移动支付发展迅猛。
在担保支付诞生之初的2003年，央行的大额、小额支付系统还没有形成一定规模，银行体系支付结算效率还比较低。
一旦涉及跨行转账，就需要客户将银行、卡号、姓名和开户行等信息填全，开户行甚至要精确到分理处，否则银行在“落地”时就找不到联行号，找不到联行号就进不了央行的跨行系统。
因此只要有一个信息匹配不上，到账的时间就漫无边际，最长可能是三个月，有时还有可能被退回来。
所以支付宝支付的出错率很高，和银行间的异常数据非常多。
以致支付宝员工专人对账根本对不过来。
不过。
何小薇看了看和分行长赵路聊天的叶风。
想起赵行长调她到分行来，语重心长地告诉她，为了挽留叶风在华国银行的资产，就算他的人提出再难的要求，也不能立刻拒绝，反而要想方设法的完成。
想到这里，何小薇笑了笑道：“孙总，马总。目前银行的主要营收还是息差收入，支付结算只能算是边缘业务，更何况国家并没有对网上支付出台任何法律法规，这方面的业务定性还是一片空白。”
“就算你们一年成交额有2个亿，相比整个中海分行的总资产，务规模也是非常小，华国银行和淘宝网合作就要一切从头摸索，肯定要搭上人力、物力和时间。”
说完到，何小薇顿了顿，道：“如果我们中海分行只盯着眼前的利益，与淘宝网的合作肯定不划算。但是赵行长曾经说过，经营要有远见，不能只顾眼前。你们淘宝网的业务量多少都没有关系，重要的是先把业务关系建立起来。”
“那太谢谢何经理了。”孙德棣和马芸都欣喜异常，实在不敢相信一切都谈得这么顺利。
这还是印象中骄傲、何守、不肯担任何风险的银行吗？
何小薇轻轻一笑，对旁边做记录的明亚得比了个“点点点”的手势。
明亚得一看就明白了，何小薇说的是电子银行。
她在支行做行长的时候，上面大力推介电子银行，可是电子银行这项业务一直不温不火。对何小薇来说，与淘宝网这样的电商网站合作也是一种尝试。
随后，双方探讨合作的方式，很快就决定由华国银行帮助淘宝网提供网上支付的接口。
双方唇枪舌剑，谈得好不热闹。
马芸不时提出自己精彩的见解，给孙德棣助阵。
……
“怎么样。都很有收获吧？”
不一会，赵路结束和叶风的聊天，笑吟吟地过来问道。
刚刚他又得到了叶风的保证。整个华东地区，晴风集团旗下产业的银行业务都放到华国银行。
至少几年内，他的存款任务不用担心了。
赵路心情大好。
“赵行长，是这样的。淘宝网和天猫网都将与我们中海分行合作，由我们提供相应端口，他们负责线上支付和资金往来，共同做大电子银行业务。”何小薇汇报道。
“恩，不错，虽然苦了点累了点，但是有资金，有流水，还能发展我们的电子银行。值得我们去做。”赵路呵呵笑道。
“诶，赵行长，我觉得还可以更进一步。”
这时，叶风站出来道。他这一出声，银行这边赵路、何小薇、明亚星，还有马芸、孙德棣都盯着他。这是叶风主导双方合作以来，第一次发声。
“支付宝使用一段时间以后，曾对客户做了一次调研，主要内容是了解他们希望得到的服务。一些用户建议支付宝帮他们办一张卡，这样他们往卡里充钱就可以进行消费，省去了开通各种网上银行的麻烦。”
叶风往前略微跨出一步，站到众人C位道：
“我想，支付宝可以和银行一起发行联名银行卡，专门针对有网上支付需求的客户。可以采用三方协议的方式，让银行和持卡人、支付宝和持卡人、银行和支付宝三方两两签订协议。协议安排规定，一旦持卡人在支付时出现资金损失，这个损失就由银行和支付宝来共同承担。”
“叶董这个办法不错，还能为我们发展新用户。但是风险方面……”
赵路闻言心动，只是出于银行对风险极度厌恶，他还是有些拿不准。
“诶，赵行长，风险是可以化解和转移的嘛。”
叶风哈哈大笑，“我们可以出台针对性的防范措施，把风险控制到最小。还可以和保险公司合作，推出账户安全险。保障用户的账户资金安全。”
“这……叶董，说实话我倒是愿意，就怕总部不愿意啊。要知道总部对于这种有风险的金融创新，都是持保守态度的，轻易不会改变。”赵路还是担心道。
“银行不改变，我们就改变银行！”叶风挥了挥手，豪气干云。
马芸浑身一震。叶风不愧是互联网界的领军人物。
说话实在太霸气了。
仿佛说到他的心坎里了。
这段时间，他到银行、银联谈判屡屡碰壁。听到叶风这句话，心里实在解气。
“嘶~~”
叶董好霸道！
拿着记录本记录的明亚星，少女心里颤动不已。
众人皆惊。
“叶董，我干了！”
赵路咬咬牙。
叶风说得不错。银行需要改变和创新。
而且，银行和保险亲如一家，如果能推出这种帐户安全保险业务，就说没有保险公司会拒绝。
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“何经理，银行业务其实我们不太懂，您是金融专家，有一个问题看看要怎么解决？”孙德棣首先问道：“我们的淘宝网和马总的天猫网，都是国内最大的个人电子商务网站之一，每天成交笔数和成交额都很多。为了促进用户增加交易，我们又推出了支付宝担保交易的模式。”
“这种担保交易模式，一经推出就受到了用户的热烈欢迎，支付宝交易呈现爆发性增长。这也算是一种‘幸福的烦恼’吧，支付宝结算量上升之后，结算效率的问题出现了。简单地说，就是对账对不过来了。”
孙德棣对何小薇讲解支付宝目前的窘迫。
原来，除了少部分买家开通了网银能在线支付外，大部分买家仍通过银行、邮局汇款等方式付款，他们将钱打到支付宝在各大银行的对公账户上，然后由支付宝作为中间人协调交易进度。
淘宝网负责结算的员工需要每天盯着公司的账户，每入一笔账都要以手工形式记录下来，再根据汇款信息里备注的淘宝ID和订单编号匹配买家的实名信息，核对后再通知卖家发货。
但这样做也会产生问题，例如有的买家汇了款却没有写备注，有的买家虽然写了备注，但是经过跨行转账到支付宝账上时，备注信息没有了。
这样，转过来的钱就无法和交易对应，淘宝也无法通知卖家发货，整个交易流程只能被迫中断。
有时，为了找到付款的买家，淘宝客服还在淘宝网首页挂出一个“寻钱启事”，但这样做的效果也不好，有时候找到买家了，商品却下线了。
最初，支付宝员工将大部分精力都放在了对账上。他们将各家银行交易处理的异常数据填写在笔记本。逐笔找银行人工核对。起初，这种人工的方法还可以维持，但随着交易笔数的增加，这项工作变得越来越困难。
买家备注信息不全只是影响交易效率的一个方面，由于支付宝是通过其在银行的对公账户向卖家付款，对公账户开户行的交易处理能力也很重要。
他只说了淘宝网，但他相信，马芸的天猫网也是一样。
“何经理，问题就是这样。我们迫切希望银行能给我开放更多的端口的权限，增加支付宝的支付成功率，让账单更加清晰明了。”
“哦，孙总，您说的交易量、成交额很多，是多到什么地步呢？”
没想到，何小薇没有直接回答他的问题，吸引她注意力的却是交易量和成交额。
“呃，目前为止，支付宝的日交易量已达8000笔，日成交额达到30-50万元。”孙德棣道。
“取中值计算，那一年就是1.5亿？”何小薇略一沉吟就算出数据。
“不不不，何经理，我们的交易量增长是非常快的，估计到年底到增长到日成交上百万元。这么算下来全年应该是2亿多。”孙德棣纠正道。
何小薇心里略惊。
马芸听到孙德棣报的数据，心里暗暗震动。
淘宝网的担保交易增长好快。
自己的天猫网想追上，还得十倍努力才行啊。
“好吧，就算一年2亿，可是算下来，单子笔数都有几百万笔了，我们银行要投入多大的人力物力，算下来银行得不偿失啊。”何小薇感慨道。
她是银行的老人了，金融知识和基层经验都十分丰富。
90年代以来，央行对支付工具进行了全面改革，建立了以汇票、支票、本票等票据为主体的支付工具体系。
其中，银行汇票和支票是使用最普遍的非现金支付工具。
支票主要通过同城清算所进行处理，使用范围较小。
而汇兑、委托收款、托收承付等支付方式的使用更为普遍。
那时的银行卡大多数是借记卡，信用卡的使用量较小。
进入21世纪，随着信息技术在金融领域应用的拓展，支付工具电子化趋势明显，银行卡普及率和支付产业的创新能力不断提高，预付卡、互联网支付与移动支付发展迅猛。
在担保支付诞生之初的2003年，央行的大额、小额支付系统还没有形成一定规模，银行体系支付结算效率还比较低。
一旦涉及跨行转账，就需要客户将银行、卡号、姓名和开户行等信息填全，开户行甚至要精确到分理处，否则银行在“落地”时就找不到联行号，找不到联行号就进不了央行的跨行系统。
因此只要有一个信息匹配不上，到账的时间就漫无边际，最长可能是三个月，有时还有可能被退回来。
所以支付宝支付的出错率很高，和银行间的异常数据非常多。
以致支付宝员工专人对账根本对不过来。
不过。
何小薇看了看和分行长赵路聊天的叶风。
想起赵行长调她到分行来，语重心长地告诉她，为了挽留叶风在华国银行的资产，就算他的人提出再难的要求，也不能立刻拒绝，反而要想方设法的完成。
想到这里，何小薇笑了笑道：“孙总，马总。目前银行的主要营收还是息差收入，支付结算只能算是边缘业务，更何况国家并没有对网上支付出台任何法律法规，这方面的业务定性还是一片空白。”
“就算你们一年成交额有2个亿，相比整个中海分行的总资产，务规模也是非常小，华国银行和淘宝网合作就要一切从头摸索，肯定要搭上人力、物力和时间。”
说完到，何小薇顿了顿，道：“如果我们中海分行只盯着眼前的利益，与淘宝网的合作肯定不划算。但是赵行长曾经说过，经营要有远见，不能只顾眼前。你们淘宝网的业务量多少都没有关系，重要的是先把业务关系建立起来。”
“那太谢谢何经理了。”孙德棣和马芸都欣喜异常，实在不敢相信一切都谈得这么顺利。
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明亚得一看就明白了，何小薇说的是电子银行。
她在支行做行长的时候，上面大力推介电子银行，可是电子银行这项业务一直不温不火。对何小薇来说，与淘宝网这样的电商网站合作也是一种尝试。
随后，双方探讨合作的方式，很快就决定由华国银行帮助淘宝网提供网上支付的接口。
双方唇枪舌剑，谈得好不热闹。
马芸不时提出自己精彩的见解，给孙德棣助阵。
……
“怎么样。都很有收获吧？”
不一会，赵路结束和叶风的聊天，笑吟吟地过来问道。
刚刚他又得到了叶风的保证。整个华东地区，晴风集团旗下产业的银行业务都放到华国银行。
至少几年内，他的存款任务不用担心了。
赵路心情大好。
“赵行长，是这样的。淘宝网和天猫网都将与我们中海分行合作，由我们提供相应端口，他们负责线上支付和资金往来，共同做大电子银行业务。”何小薇汇报道。
“恩，不错，虽然苦了点累了点，但是有资金，有流水，还能发展我们的电子银行。值得我们去做。”赵路呵呵笑道。
“诶，赵行长，我觉得还可以更进一步。”
这时，叶风站出来道。他这一出声，银行这边赵路、何小薇、明亚星，还有马芸、孙德棣都盯着他。这是叶风主导双方合作以来，第一次发声。
“支付宝使用一段时间以后，曾对客户做了一次调研，主要内容是了解他们希望得到的服务。一些用户建议支付宝帮他们办一张卡，这样他们往卡里充钱就可以进行消费，省去了开通各种网上银行的麻烦。”
叶风往前略微跨出一步，站到众人C位道：
“我想，支付宝可以和银行一起发行联名银行卡，专门针对有网上支付需求的客户。可以采用三方协议的方式，让银行和持卡人、支付宝和持卡人、银行和支付宝三方两两签订协议。协议安排规定，一旦持卡人在支付时出现资金损失，这个损失就由银行和支付宝来共同承担。”
“叶董这个办法不错，还能为我们发展新用户。但是风险方面……”
赵路闻言心动，只是出于银行对风险极度厌恶，他还是有些拿不准。
“诶，赵行长，风险是可以化解和转移的嘛。”
叶风哈哈大笑，“我们可以出台针对性的防范措施，把风险控制到最小。还可以和保险公司合作，推出账户安全险。保障用户的账户资金安全。”
“这……叶董，说实话我倒是愿意，就怕总部不愿意啊。要知道总部对于这种有风险的金融创新，都是持保守态度的，轻易不会改变。”赵路还是担心道。
“银行不改变，我们就改变银行！”叶风挥了挥手，豪气干云。
马芸浑身一震。叶风不愧是互联网界的领军人物。
说话实在太霸气了。
仿佛说到他的心坎里了。
这段时间，他到银行、银联谈判屡屡碰壁。听到叶风这句话，心里实在解气。
“嘶~~”
叶董好霸道！
拿着记录本记录的明亚星，少女心里颤动不已。
众人皆惊。
“叶董，我干了！”
赵路咬咬牙。
叶风说得不错。银行需要改变和创新。
而且，银行和保险亲如一家，如果能推出这种帐户安全保险业务，就说没有保险公司会拒绝。
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